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從傳統的銀行貸款，到方便快捷卻暗合風險的民間資本借貸和為科技創新型企業量身定做的知識產權抵押貸款，都為中小型安防企業融資提供了一個靈活多樣的方程式。但無論選擇哪一種途徑，都需要企業深入推進技術與產品創新，提高經營管理水平，提升核心競爭力和抗風險沖擊能力，盡快滿足必要的授信條件，獲得企業穩健經營的融資，這才是解決融資困難的內在根本。

中小企業，尤其是中小民營企業迅速發展的同時，會遇到很多問題，其中資金緊張、融資渠道受限已成為制約其發展的重要因素。當前我國安防企業大部分為中小企業，在資金回籠較慢或急需資金周轉時，想要找金融機構融資，卻因為企業規模小、抗風險能力低、財務不規范、缺乏有效擔保抵押、信用評價體系不健全等因素而被拒之門外，導致許多有項目、有盈利的企業由于難以籌措到必需的資金而不能最大規模地發揮其能力。對于廣大中小安防企業特別是小型、微型安防企業來說，如何能夠在當前經濟形勢下，尋找到適合自己企業的高效快捷的融資渠道，是被業界普遍關注的問題。本文重點分析了目前最受關注的兩種融資形式，并對中小企業如何破解融資難題提出了建議，希望能夠對安防同仁有所幫助。

民間儲貸

對大多數中小型安防企業而言，企業資金主要靠自有資金和銀行貸款。銀行借貸無疑是眾多安防企業的最初想法，但實際上中小企業從銀行獲得貸款也是十分困難的，除了條件苛刻，還因為銀行偏愛實力強大的大型企業。在銀行融資這扇“首選”融資渠道大門越關越緊的時候，民間融資卻日漸活躍。盡管是出于無奈，但目前中小企業偏向民間融資己成不爭的事實。

民間借貸一直興盛不衰的原因之一，即是存在大量對資金渴求的借貸者，其中又以數量眾多的中小企業群體為主。尤其是近年以來，在原材料漲價、人工成本上升、人民幣升值等多因素綜合影響下，數量眾多的中小企業面臨著不同以往的困境，進一步凸顯了長期存在的融資困境。據溫州銀監分局最近的典型調查數據表明，在溫州企業營運資金構成中，自有資金、銀行貸款、民間融資三者之比，當前已經達到54：18：28，其中民間融資的比例比2006年的60：24：16有明顯上升，中小企業民間融資總額約為2200億元。

在我國各種經濟成份高速發展的今天，在相應信用機制還不健全的惰況下，民間融資的存在和發展，有著重要的現實意義。總的來看，民間借貸具有利率調整靈敏、趨利性強、借貸手續簡便、流動快速等特點，有利于調劑社會資金余缺，在銀行和信用社力所不及的領域和范圍內起到了拾遺補缺、取長補短的作用，解決了部分生產經營、生活中的特殊需求，是受企業歡迎的一種信用補償機制。但由于民間借貸游離于正規金融之外，存在著交易隱蔽、風險不易監控以及容易滋生非法集資、洗錢犯罪等問題，這就需要完善相應的法律法規予以引導和規范。政府對于民間借貸，采取區別對待、分類管理的政策：一是對合理、合法的民間借貸予以保護；二是對投資咨詢公司．擔保公司等機構的借貸活動，各地政府和金融監管部門依法加強監督和引導；三是對非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資、高利轉貸、金融傳銷、洗錢、暴力催收導致人身傷害等違法犯罪行為，公安、司法部門嚴厲打擊。目前，有關部門正在研究、試點與完善民間借貸跟蹤監測體系，下一步將致力于推動完善相關法律法規，引導民間資本規范從事資金借貸活動，鼓勵民間借貸規范化、陽光化運作。

企業在選擇這一融資方式時一定要注意以下幾點：

第一，高息是民間借貸的顯著特點，所以，中小企業要向民間借錢，一定不能有絲毫的長期使用的想法。可以說，目前國內任何合法的經營活動，從長期來看，其利潤率都無法支付民間借貸成本。任何要想通過民間借貸來進行投資和企業長期日常經營的做法都是行不通的。

第二，嚴格控制民間貸款占公司總負債、總資產的比例。適度負債是企業成長發展進程中應使用的重要方法，過度負債對企業具有潛在的巨大風險；因此；應把企業負債比例控制在總資產的一定范圍之內（如50％）。民間借貸的利率高期限短，對企業短期償債能力要求很高，所以；更應該控制民間借貸額在總負債總資產中的比例。

第三，高度重視民間貸款利率。民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超過部分屬非法所得不受法律保護。首先，要弄明白民間借貸計息方式的含義。民間借貸對利率的計算方式很多，有按年息的，更多的是按月息，也有按日計息的。其次，企業要把握自己對利率的承受能力，不要“見錢眼開”，不要什么資金都敢要。第三，防止“利滾利，即在借款時須將利息扣除，按實際出借款數計息。

第四，嚴格遵守對還款期的約定。中小企業在使用民間借貸時，必須嚴格遵守對還款期的約定，否則，受到的懲罰將可能是毀滅性的。一是著借款時有抵押物的，違約后放貸人收走抵押物，對中小企業來講損失很大；二是此類借貸簽訂的違約賠償率遠高于本已很高的利率，甚至計算高額復息，中小企業違約一筆可能就將面臨破產。因此，在借款到期前，一定籌足款項，按時歸還。

知識產權質押貸款

當前的中小企業融資，不管是銀行借貸還是民間借貸，都主要是依賴抵押貸款，而缺乏資產作為抵押品也就決定了企業貸款規模的局限性。因此，許多中小企業將融資途徑放在了無形資產的貸款方面，如知識產權質押貸款。簡單來說，知識產權質押貸款是指以合法擁有的專利權、商標權、著作權中的財產權經評估后質押給銀行以申請融資。這是近年來發展較為迅速的新型信貸方式，對創新型中小企業解決資金緊張、加速知識產權資本化、提升企業核心競爭力起到了積極推動作用，也獲得了金融界、企業界和社會各方越來越多的認可。

但是也要認識到，現實中大部分知識產權的專業性較強，價值不易客觀認定；且交易對象相對有限，變現能力較弱，貸款的風險相對較大，銀行開展知識產權貸款的意愿并不強。另外，土地房產有升值潛力；而部分知識產權隨著技術的更新換代，卻存在貶值的風險，這也加大了銀行開展此項業務的顧慮。銀行只能通過降低抵質押率來防范風險，比如，以房產做抵押的貸款，抵押率可以達到70％，而知識產權質押的貸款，則通常控制在50％以內。但即便如此，中小企業仍然不能及時獲得融資。于是，在實際操作中，一部分科技型中小企業不全是依靠知識產權作為質押進行融資，他們通過許多質押物組合使用，知識產權質押的比率只是一部分。筆者認為，這可以為在科技創新上有突破的安防企業提供某種程度上的借鑒。

知識產權貨款的困境，歸根到底是我國的知識產權交易市場不夠活躍，直接導致了知識產權評估機制的滯后，同時使得銀行對知識產權變現等方面存在一定顧慮，因此，盡快建立完善知識產權交易機制培育更多知識產權專業服務人員才能從根本上解除銀企雙方的后顧之憂，為中小微型企業的融資提供有力的保障。

內外兼修的中小企業融資之道

雖然國家已經出臺了多項支持中小企業發展的政策措施，在一定程度上發揮了積極作用，但總的來看，中小企業面臨的問題和困難并沒有得到根本解決。當然，要真正破解中小企業貸款難的問題，當前最重要也是最現實的措施是建立起完善的中小企業融資信用保障體系，其中包括中小企業信用征信體系、信用評級制度和信用擔保體系。多年來，銀行之所以不敢貸款給中小企業，就是因為對中小企業信息掌握不夠充分，從而導致信任度不夠，因此建立中小企業融資信用保障體系是很必要的，它能使銀行系統地、全面地、充分和及時地了解和掌握企業的各種信息，加以分析，理智做出是否貸款的決策。與此同時，中小型安防企業應該努力改善自身的經營狀況，提高企業的管理水平，精簡機構，進一步降低企業管理成本；健全財務體系，理清企業財務狀況，使投資者順利了解到企業的經營及財務狀況，從而為籌集資主，擴大生產規模，打下良好的基礎。

另外，對中小型安防企業來講，還需要端正融資心態、轉變融資觀念。企業融資的目的是直接確保生產經營所需的資金。如果籌來的資金用得不合理或者并非真正需要，那么好事就變成了壞事，企業反倒可能背上沉重的債務負擔，進而影響后續融資能力和獲利能力。此外，盡管中小型安防企業在融資渠道和方式上不像大企業那樣存在較大的選擇余地，但這并不是說中小企業只能“饑不擇食”，相反，由于自身存在抗風險能力弱以及籌資困難等特點，中小型安防企業更應該對每筆資金善加權衡，綜合考慮經營需要與資金成本、融資風險及投資收益等諸多方面的因素，必須把資金的來源和投向結合起來，分析資金成本與投資收益問的關系，避免決策失誤。

結語

從傳統的銀行貸款，到方便快捷卻暗合風險的民間資本借貸和為科技創新型企業量身定做的知識產權抵押貸款，都為中小型安防企業融資提供了一個靈活多樣的方程式。但無論選擇哪一種途徑，都需要企業深入推進技術與產品創新，提高經營管理水平，提升核心競爭力和抗風險沖擊能力，盡快滿足必要的授信條件，獲得企業穩健經營的融資，這才是解決融資困難的內在根本。